Kućni budžet: kako popisati prihode i troškove i voditi ih po mesecima

Kućni budžet je običan spisak: koliko novca mesečno uđe u kuću, na šta ode i koliko ostane. Ovde je kako da ga napravite za jedno popodne, kako da razdvojite stalne od promenljivih troškova, gde u njemu stoji rezerva za nepredviđeno i kako da ga vodite iz meseca u mesec. Oslonili smo se na materijale Narodne banke Srbije za finansijsku edukaciju („Tvoj novac“); vodič ne daje savete o ulaganju.

Zašto se budžet zapisuje

Narodna banka Srbije to kaže jednostavno: ako ne stavite na papir gde vam novac „odlazi“, ne možete imati tačnu predstavu o tome koliko se potroši na nepotrebne stvari. Budžet vam ne služi da se odreknete svega, već da odluke donosite znajući brojke.

Korak 1: popišite prihode

Upišite sve što redovno stiže, u neto iznosu, to jest ono što zaista legne na račun ili u ruke. Kalkulator kućnog budžeta Narodne banke Srbije prihode deli ovako:

• neto zarada,
• penzija,
• socijalna primanja,
• dečiji dodatak,
• kamate,
• druga primanja.

Prihode koji nisu sigurni (prekovremeni rad, povremeni poslovi, pomoć rodbine) upišite posebno i ne računajte na njih za redovne troškove. Ako primanja variraju iz meseca u mesec, budžet pravite prema slabijem mesecu.

Korak 2: popišite troškove

Uzmite izvode sa računa, račune za komunalije i fiskalne račune za poslednja dva-tri meseca. Isti kalkulator troškove grupiše u celine koje možete da preuzmete:

Stalni i promenljivi troškovi

Svaku stavku označite kao stalnu ili promenljivu. Podela je praktična, a ne propisana:

• Stalni troškovi su isti ili slični svakog meseca i ne možete brzo da ih promenite: kirija ili rata kredita, komunalije, pretplate, vrtić, osiguranje.
• Promenljivi troškovi zavise od vaših odluka u tom mesecu: hrana, gorivo, odeća, izlasci, pokloni.

Ne zaboravite troškove koji dolaze jednom godišnje: registraciju automobila, porez na imovinu, ogrev, školski pribor, letovanje. Godišnji iznos podelite na dvanaest i taj deo upišite kao mesečni trošak, da vas ne dočeka nespremne. Zimi rastu i računi za grejanje; kako da ih smanjite piše u vodiču Kako uštedeti struju u domaćinstvu.

Korak 3: saberite i uporedite

Od zbira prihoda oduzmite zbir troškova. Tri su moguća ishoda:

• Ostaje novca. Odlučite unapred kuda ide: u rezervu, pa u cilj za koji štedite.
• Na nuli ste. Svaki neplaniran trošak gura vas u dug, pa tražite prostor u promenljivim troškovima.
• U minusu ste. Trošite više nego što zarađujete; razlika se negde pokriva, najčešće dozvoljenim minusom ili karticom.

Korak 4: odredite cilj i rezervu

Narodna banka Srbije upozorava da praćenje troškova samo po sebi neće promeniti navike ako niste postavili cilj: letovanje, rođenje deteta, automobil, stan. Cilj zapišite sa iznosom i rokom.

Pre ciljeva dolazi rezerva za nepredviđeno: kvar bojlera, popravka automobila, lekovi, mesec bez plate. Narodna banka Srbije savetuje da štedite „za budućnost i nepredviđene situacije“, ali ne propisuje koliko rezerva treba da iznosi. Razumno merilo je vaš sopstveni budžet: znate koliko mesečno iznose stalni troškovi, pa sami procenite koliko takvih meseci želite da pokrijete i tome se postepeno približavajte.

Korak 5: rasporedite novac na početku meseca

Postupak koji predlaže Narodna banka Srbije:

1. Na početku meseca odvojite novac za redovne troškove (računi, hrana, prevoz).
2. Odvojite unapred utvrđen iznos za štednju.
3. Ostatak podelite na broj dana i broj članova porodice, pa znate koliko svako dnevno sme da potroši.

Ako izaberete ovaj način, držite ga se bez odstupanja. Račune plaćajte na vreme: izbegavate zatezne kamate, a neki računi plaćeni do određenog roka donose i popust.

Praćenje po mesecima

• Svakog dana zapišite šta ste potrošili, u svesku, tabelu na računaru ili aplikaciju u telefonu. Sredstvo nije važno, važna je redovnost.
• Na kraju meseca saberite po grupama i uporedite sa planom. Tada se vidi na šta odlazi najviše i gde može da se uštedi.
• Posle tri meseca imate realnu sliku, pa ispravite plan: neke stavke ste potcenili, neke precenili.

U kupovinu idite sa spiskom i držite ga se; neplanirana kupovina, kako navodi Narodna banka Srbije, ume znatno da uveća iznos koji date za stvari koje vam nisu neophodne.

Dugovi u budžetu

Rate kredita i kartica su stalni trošak i upisuju se pre svega ostalog. Stavovi Narodne banke Srbije su jasni:

• zadužujte se samo u slučaju preke potrebe;
• dozvoljeni minus je po pravilu najskuplja pozajmica, pa ga koristite samo u krajnjoj nuždi i kratko;
• pre kredita iskreno izračunajte da li budžet može da nosi ratu za sve vreme otplate;
• kod kreditne kartice, plaćanjem samo obaveznog minimuma samo produžavate otplatu duga.

Najčešće greške

• Budžet „iz glave“. Bez zapisanih brojki sitni troškovi ostaju nevidljivi.
• Zaboravljeni godišnji troškovi. Registracija ili ogrev tada pojedu rezervu.
• Štednja od onoga što ostane. Obično ne ostane ništa; štednju odvojite na početku meseca.
• Jedan član vodi budžet, ostali ne znaju za njega. Narodna banka Srbije savetuje da plan napravite zajedno sa partnerom.

Česta pitanja

Koliko vremena treba za prvi budžet?

Ako imate izvode i račune pri ruci, jedno popodne. Prvi budžet je uvek približan; tačniji postaje posle dva-tri meseca zapisivanja.

Treba li mi poseban program?

Ne. Dovoljni su sveska ili tabela. Kalkulator kućnog budžeta postoji na sajtu Narodne banke Srbije.

Koliki deo plate treba da štedim?

Narodna banka Srbije u materijalima koje smo pregledali ne propisuje procenat. Iznos odredite prema svom budžetu, tako da možete da ga izdvajate svakog meseca bez zaduživanja.

Gde da uložim ono što uštedim?

Ovaj vodič ne daje savete o ulaganju. O vrstama štednje i finansijskim proizvodima informišite se na sajtu „Tvoj novac“ Narodne banke Srbije i uporedite ponude više banaka pre odluke.