Kasko osiguranje: šta pokriva, šta je franšiza i šta pročitati pre potpisa

Obavezno osiguranje plaća štetu koju vi napravite drugima, a kasko štetu na vašem automobilu. Ovde je šta kasko pokriva, šta je franšiza, od čega zavisi cena, kako se prijavljuje šteta i koje odredbe uslova treba da pročitate pre potpisa.

Kasko i autoodgovornost: u čemu je razlika

Kasko zato ne zamenjuje obaveznu polisu, nego je dopunjuje. Kada tuđi vozač ošteti vaš auto, štetu naplaćujete od njegovog osiguranja od autoodgovornosti; kako, piše u vodiču Saobraćajna nezgoda: Evropski izveštaj ili policija.

Vrste kaska

Narodna banka Srbije u svom vodiču za građane razlikuje tri oblika, uz napomenu da se podela razlikuje među društvima:

• Potpuni kasko – pokriva saobraćajnu nezgodu, oštećenje izazvano spoljnim termičkim ili hemijskim delovanjem, grom, požar, oluju, lavinu, grad, pad ili udar nekog predmeta, javne demonstracije i manifestacije, obest trećih lica i slično. Može da bude sa učešćem u šteti ili bez njega.
• Delimični kasko – pokriva samo pojedine rizike, do ugovorenog iznosa. Najčešći je rizik loma stakla.
• Dopunsko osiguranje – zaključuje se uz potpuni kasko i pokriva krađu vozila, razbojništvo, poplavu, bujicu, visoku vodu, utaju, prevaru i slično.

Predmet osiguranja je vozilo, a sastavni delovi i posebna ili dodatna oprema samo ako je tako predviđeno uslovima. Naknadno ugrađenu opremu zato prijavite pri zaključenju.

Franšiza (učešće u šteti)

Franšiza je deo štete koji, po ugovoru, snosite sami. Ugovara se kao određeni novčani iznos ili kao procenat štete. Rečnik Udruženja osiguravača Srbije razlikuje dobrovoljnu franšizu, čiju visinu birate sami u granicama koje društvo dozvoljava, i obaveznu, koju društvo postavlja kao uslov da uopšte primi rizik u osiguranje.

• Veće učešće po pravilu znači nižu premiju, ali i to da sitne štete plaćate iz svog džepa.
• Šteta manja od franšize se ne isplaćuje.
• Proverite da li se franšiza primenjuje na svaku štetu ili samo na neke rizike i da li je drugačija za krađu.

Od čega zavisi premija

Po Narodnoj banci Srbije, najznačajniji činioci su:

• vrsta vozila (putničko, teretno);
• vrednost vozila;
• namena (standardna, taksi, obuka vozača, rent-a-kar);
• bonus – popust za osiguranika koji u prethodnom periodu nije imao štetu;
• obim pokrića, odnosno koje ste rizike ugovorili;
• teritorija na kojoj osiguranje važi.

Pošto se premija razlikuje od društva do društva, tražite više ponuda za isti obim pokrića i istu franšizu; samo tako su uporedive.

Šta obično nije pokriveno

Dve stvari važe po samom zakonu: osiguravač ne plaća štetu koju je osiguranik izazvao namerno ili prevarom, a štete od ratnih operacija i pobuna nisu pokrivene ako nije drugačije ugovoreno. Sve ostalo zavisi od uslova konkretnog društva. U odeljku o isključenjima potražite naročito:

• vožnju pod dejstvom alkohola ili drugih supstanci i vožnju bez važeće vozačke dozvole;
• ko sve sme da vozi osigurano vozilo;
• štete od habanja, dotrajalosti i mehaničkih kvarova;
• trke, obuku i korišćenje vozila mimo prijavljene namene;
• pod kojim uslovima se priznaje krađa (ključevi, dokumenta, rok prijave policiji);
• u kojim zemljama osiguranje važi.

Šta da pročitate pre potpisa

1. Uslove osiguranja. Oni su sastavni deo ugovora; polisa je samo prva strana.
2. Spisak pokrivenih rizika i da li je krađa uključena.
3. Franšizu – iznos ili procenat i na šta se odnosi.
4. Kako se utvrđuje vrednost vozila u trenutku štete i šta važi kod totalne štete.
5. Izbor servisa – da li popravku radi servis po vašem izboru ili ugovorni servis društva.
6. Rokove za prijavu štete i šta morate da priložite.
7. Šta biva sa bonusom posle prijavljene štete.

Kako se prijavljuje šteta

1. Posle nezgode obezbedite mesto i pozovite policiju kada je to potrebno; ne menjajte tragove.
2. Kod krađe, provale ili oštećenja od nepoznatog lica prijavite događaj policiji.
3. Obavestite svoje društvo što pre. Zakon o obligacionim odnosima kao opšte pravilo traži prijavu osiguranog slučaja najkasnije u roku od tri dana od saznanja; tačan rok piše u vašim uslovima.
4. Ne popravljajte vozilo pre nego što procenitelj sačini zapisnik o oštećenju.
5. Podnesite zahtev za naknadu štete sa dokumentacijom društvu kod koga imate kasko polisu.

Narodna banka Srbije navodi da je društvo dužno da u roku od 14 dana od prijema kompletnog zahteva obradi zahtev i da ponudu za isplatu.

Ako niste zadovoljni

Prvo podnesite pisani prigovor društvu za osiguranje, koje je dužno da odgovori u roku od 15 dana. Ako odgovor izostane ili vas ne zadovolji, pritužbu podnosite Narodnoj banci Srbije; postupak je besplatan. Informacije daje i Info-centar NBS na broju 0800 111 110.

Najčešće greške

• Poređenje samo cene. Jeftinija polisa često ima veću franšizu ili manje rizika.
• Pretpostavka da je krađa uključena. Po pravilu se ugovara dodatno.
• Nepročitani uslovi. O isključenjima saznate tek kada šteta bude odbijena.
• Popravka pre procene. Bez zapisnika o oštećenju nema osnova za isplatu.

Česta pitanja

Da li je kasko obavezan?

Po zakonu nije. Obavezno je samo osiguranje od autoodgovornosti. Kasko mogu da traže banka ili lizing kuća kao uslov finansiranja vozila, ali to je onda obaveza iz ugovora, a ne iz zakona.

Ako sam ja kriv za sudar, ko plaća štetu na mom autu?

Obavezna polisa plaća štetu drugom učesniku, ali ne i vašu. Vaš auto pokriva samo kasko, umanjeno za ugovorenu franšizu.

Da li kasko pokriva grad i oluju?

Po podeli koju navodi Narodna banka Srbije, grad, oluja i grom spadaju u rizike potpunog kaska. Poplava, bujica i visoka voda su u dopunskom osiguranju. Proverite kako je u vašim uslovima.

Na koliko se zaključuje kasko?

Na godinu dana ili kraće, a može i na više godina, zavisno od ponude društva.